作者| 猫妹泉源| 大猫好计划网上有个段子：一个暴发户来到都会，打车时跟师傅说，带我去你们这儿消费最高的地方！司机转了转，一脚油门，把他送到了医院门口。看起来是个笑话，让你这个暴发户嘚瑟！可是，笑过之后，也难免叹息，看病支出还真是个无底洞。为反抗高昂的医疗支出风险，近几年火了一种保险——百万医疗险，我们经常听到类似的宣传语：“天天不到1块钱，最高可报销600万”。

百万医疗险是一种用来报销医疗费的保险，因为报销额度最高可以到达几百万，所以叫做百万医疗险。有人说，我们不是有医保吗，为什么还需要医疗险呢？● 医保可以报销的必须是医保目录内的药品和诊疗项目，而且不能做到100%报销；● 价钱很高的自费药、入口药、靶向药、自费检查也没措施席卷进来；● 医保有报销上限，以北京为例，门诊最高报销2万，住院最高报销30万，超出的不报，真要得了大病，30万恐怕是打不住的。所以，要想实现生活后顾无忧，许多人就把眼光投向了商业医疗保险。尤其是现在特别火爆的百万医疗险，险些完美地打破了“医保目录”的限制，像是价钱高的吓人的ICU病房也在保障规模内，凌驾免赔额后能做到100%报销。

被称之为百万医疗险，不是说生病了马上就可以赔几百万，而是要凭据实际的医疗用度来理赔，类似于报销，然后最高报销金额可以到达百万级别，而保费每年最低只有两三百块钱。一顿聚餐的钱，就能转移医疗风险，如此高的杠杆，必须摆设上！有人说，百万医疗险的条款太庞大，看不懂。猫妹今天来划一下重点，买百万医疗险需要注意什么？保障规模作为一款医疗险，最起码要能报销主要的医疗用度。

百万医疗险通常可以报销一般住院、重疾/癌症住院、住院前7天后30天门急诊、特殊门诊和门诊手术5部门的医疗用度。市面上百万医疗险的报销额度都可以到达几百万，至于多一百万少一百万，都够用了，而百万医疗险的保费也都很自制，所以特别要注意可以报销的规模，防止“缺斤短两”。

就诊医院大部门百万医疗险的的就诊医院都要求是二级及以上公立医院普通部。像高峻上的特需部、国际部、VIP部的医疗用度通常是不能报销的，不外也有保险公司推出了相关产物，保费会比普通的百万医疗险稍贵一点。另外，私立医院就诊，通常也是不能报销的，有的百万医疗险产物就诊医院划定是二级及以上医院，这就涵盖了一部门私立医院，不外要知道，私立医院能到达二级的为数不多。

续保条件市面上的百万医疗险，多是一年期的产物，交一年保费，保障一年。这就会有一个风险，无法续保：● 被保险人可能会因为上一年度身体康健状况发生变化或申请过理赔等原因无法续保；● 也有可能因为投保的某一款百万医疗险产物停售而无法续保。所以，我们在选择百万医疗险产物的时候，就要特别注意它的续保条件，最好选择那种续保无需审核、不因被保险人康健状况或理赔情况而调整费率、产物销量大用户多不会轻易停售、无论身体状况发生何种变化或者产物是否停售短期内保证续保的产物。免赔额市面上的百万医疗险，大部门都有1万的免赔额，类似于医保的起付线，医疗费凌驾这个限额的部门才气报销。

现在大部门百万医疗险都实现了重疾/癌症0免赔，许多产物还对一般住院1万免赔额做了优化，好比逐年递减，家庭共享免赔额，这类产物就即是变相降低了免赔额，对我们消费者更有利。增值服务许多百万医疗险产物为了吸引消费者，推出了花哨的增值服务，我们主要关注那些实用的增值服务就可以了。● 就医绿通。相信去大医院看过病的朋侪都深有体会，有的时候连床位都排不上，这时候就医绿通就能够第一时间为患者开通绿色通道就医，防止病情被延长，可以说是很是实用的。

● 垫付医疗费。因为百万医疗险是报销型的，通常需要自己先支付用度，拿到发票以后，再举行报销。

但如果得了大病，少说几万，多则几十万，普通家庭可能很难一下子拿出来，这时候垫付医疗费功效就可以先帮你把医药费垫上，解决看病时经济拮据的燃眉之急。● 质子重离子医疗。质子重离子技术是现在国际最尖端的一种恶性肿瘤放射治疗技术，对部门癌症的治疗效果很好，毒副作用小。

可是治疗用度高昂，一个疗程或许30万左右，有了这项增值服务，如果要用到质子重离子医疗的话，则能报销不少的用度。● 院外特药服务。

一些药效很是好的抗癌特药价钱很高，而且在各大医院也普遍处于缺货状态，只能在院外的DTP药房购置。所以，有这项服务，使用保险公司互助的买药渠道网络购药，会利便许多。增值服务的实用性也是权衡一款百万医疗险产物优劣的重要指标，但说到底都是锦上添花，重点关注的还得是基本保障和续保条件。

康健见告购置百万医疗险这类康健类的险种时，都要回覆保险公司的一个康健问卷，也就是康健见告，它是涉及到你“能不能买”的因素。但每家保险公司的尺度差别，同样的问题，可能这个产物不能通过，另外一个产物就可以通过。好比攻击面最广的体检问题，有的产物会问1年内的体检异常情况，有的产物则不问，我们做康健见告的原则是“有问有答，不问不答”，所以不问1年内体检异常情况的产物，就会更宽松一些。

如果身体有异常，最好是选择康健见告更宽松的产物。说了这么多，有没有什么好一点的百万医疗险产物推荐呢？猫妹综合思量以上几个因素，以为这几款产物挺不错的：● 尊享X生2020版一般医疗保额300万，重疾和121种稀有病保额600万。它的优点有，答应不会因为被保险人的身体状况发生变化或者理赔过而拒绝续保，续保无压力。而且这也是市面上卖的最火爆的百万医疗险之一，用户多，销量高，稳定性还是可以的。

另外，家庭成员一起投保，可以选择共享1万免赔额，家人拢共花费凌驾1万元，就可以报销了，降低了理赔门槛。再加上它的重疾绿通、垫付医疗费功效、肿瘤特药服务，也都是很实用的增值服务，另有质子重离子医疗报销额度，挺不错的。● X医保恒久医疗一般医疗保额200万，重疾医疗保额400万。

它的优点有，保证续保6年，在一个保证续保期内，无论是被保险人身体状况发生变化，还是理赔过，甚至产物停售，都可以续保。如果产物可以坚持6年不停售，就可以顺利进入到第二个保证续保期，即是是一连保障12年。它的肿瘤特药服务、质子重离子医疗也都是很实用的增值服务，再加上平台有议价能力，性价比也很高。另外，它对免赔额同样做了优化，6年内免赔额共1万，也就是说6年内累计凌驾1万元，就可以报销了，同样降低了理赔门槛。

它的康健见告也是现在百万医疗险中最宽松的，许多疾病都可以直接投保，不外需要注意它免责条款中既往症的限制，制止理赔纠纷。● XX逾越保（轻奢版）逾越保的基础版和上面两款产物相比，优势并不显着，不外上面两款产物都只能报销二级及二级以上公立医院普通部的医疗用度，而逾越保（轻奢版）则除了可以报销普通部的医疗用度，去特需部、国际部、VIP部，也能报销。尤其儿童，反抗力差，医院的普通部还经常挂不上号，去特需则顺利许多。而逾越保（轻奢版）儿童阶段的费率，相比普通百万医疗险加价很少，尤其0-4岁儿童，有社保1349元（续保1469元）、无社保1671元（续保1821），要知道，普通的百万医疗险在这个年事段的保费也要七八百了，所以儿童买这款相当划算。

另外，这款产物的续保条件也很优秀，保证续保6年，而且续保免康健见告。提醒大家注意的是，如果你想生病住特需，即便孩子有社保，也要选择“无社保”身份投保。

如果选择“有社保”，虽然保费自制300多，但特需部、国际部许多不能走医保，报销时就相当于未使用社保而只能报60%，免赔40%但“损失”比力惨重。有的猫友在咨询完后，总是说先仔细看看条款，但看了看，就没下文了，或许是保险条款太多，放弃了......保险本质是一份条约，仔细检查条款是没问题的，不外我们也要抓住重点，更便于清楚我们买的是一份怎样的保险条约，保什么内容，而不是“不识庐山真面目，只缘身在此山中”。

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